Conheça o spread bancário e saiba como ele é calculado
Spread bancário é um tema recorrente quando se fala em taxas de juros de empréstimos e financiamentos. Além disso, no Brasil os spreads costumam ser altos e é importante compreender a razão disso.
Muitos fatores podem influenciar o spread dos bancos. Desde a situação econômica do país, taxa Selic e a taxa do CDI, como também questões mais específicas como baixa concorrência no mercado bancário e aumento dos impostos.
O que é spread?
Spread é a diferença entre o valor pago por uma instituição financeira para captar dinheiro e o valor que ela cobra para realizar empréstimos com esse mesmo dinheiro. Esse valor captado é oriundo de aplicações do público, como poupança, títulos de renda fixa e afins.
Dessa forma, quando uma pessoa aplica um dinheiro no banco, na prática ela está fazendo um empréstimo ao banco. Portanto, a taxa de juros que o banco remunera essa pessoa é conhecida como taxa de captação.
Por outro lado, o banco usa o valor captado para realizar empréstimos para outras pessoas ou empresas. Dessa forma, para realizar esse empréstimo ele cobra uma taxa. A diferença entre a taxa de captação e a taxa cobrada pelo empréstimo é justamente o que é chamado de spread bancário.
Cálculo do spread
Duas formas de como calcular spread são as mais utilizadas. Uma mais simples, que é o método de adição, e outra mais complexa, que é o método de multiplicação. Esse último é o mais utilizado no mercado financeiro.
Adição
O método de adição consiste basicamente no cálculo simples entre a diferença da taxa de captação e da taxa de empréstimo. Segue exemplo abaixo:
- Taxa de captação: 10% ao ano
- Taxa de empréstimo: 15% ao ano
- Spread = Taxa de empréstimo – Taxa de captação = 15% – 10%= 5%
Multiplicação
Esse método de cálculo do spread adota um deságio entre as taxas de captação e de empréstimo para calcular o ganho percentual. A fórmula de cálculo é a seguinte:
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- Taxa de captação: 10% ao ano
- Taxa de empréstimo: 15% ao ano
Principais componentes do spread bancário
Para compreender melhor esse tema, é importante também conhecer a composição do spread. Seus principais componentes são:
- Custo administrativo;
- Inadimplência;
- Compulsório;
- Impostos diretos;
- Margem líquida de lucro.
Todos os componentes listados acima são levados em conta para definição da taxa. A análise da composição ajuda a explicar também o por que o spread é alto no Brasil.
Quando analisado o relatório do Banco Central acerca dos spreads do setor bancário, é possível verificar que há um peso importante dos impostos e da inadimplência. Contudo, mesmo assim, o item que mais pesa nessa composição é a margem líquida, que refere-se justamente ao lucro dos bancos nessas operações.
A prática de altas margens de lucro para realização de empréstimos no Brasil é decorrente sobretudo de um mercado bancário com baixa concorrência. Como são poucos os bancos grandes que atuam no país, eles operam em regime de oligopólio. Dessa forma, conseguem praticar spreads maiores.
Além desse fator, a taxa básica de juros brasileira esteve em um patamar muito alto durante um longo período. A taxa Selic acaba servindo como referência para o mercado de crédito. Portanto, se ela está alta, as demais taxas de juros cobradas serão ainda mais altas.
Dessa forma, a conjunção de todos esses fatores acaba impactando o mercado de crédito brasileiro como um todo. As taxas de juros para empréstimos e financiamento acabam sendo elevadas e dificulta tanto o acesso ao crédito pessoal quanto o acesso a crédito empresarial para investimento.
Esse artigo ajudou você a compreender melhor o que é spread? Deixe suas dúvidas e comentários abaixo.
