Crédito consignado: como funciona esse tipo de empréstimo?
Dentre as várias formas de empréstimo, existe uma segura, sem muita burocracia e que ainda conta com vantagens significativas, como a taxa de juros menor e o condições de pagamento facilitadas: é o crédito consignado.
O crédito consignado tem planos com valores acessíveis e que oferecem certa flexibilidade. Isso facilita a aquisição de dinheiro e a quitação das parcelas. Porém, mesmo com esses benefícios, é necessário ter atenção em alguns pontos desse tipo de empréstimo
O que é crédito consignado?
O crédito consignado consiste em um tipo de crédito pessoal no qual as parcelas são descontadas automaticamente no contracheque ou no benefício do INSS do cliente.
Essa modalidade foi criada para reduzir o endividamento de trabalhadores de empresas privadas, servidores públicos e aposentados. O empréstimo é regulado pela Medida Provisória no. 130/2003, que sofreu algumas retificações desde então.
Quem pode solicitar crédito consignado?
O crédito consignado é específico para quem possui renda garantida a cada mês. Portanto, autônomos e trabalhadores informais não podem solicitá-lo.
Ainda, a instituição que paga o salário ou benefício ao profissional deve contar com um convênio assinado com os bancos. O indivíduo requerente do crédito, no entanto, não precisa ter conta no banco envolvido na negociação.
Por fim, é obrigatório que a pessoa que queira esta modalidade de crédito se enquadre – e comprove o fato – em uma destas categorias:
- Aposentados e pensionistas do INSS: só podem contratar em instituições autorizadas;
- Servidores públicos;
- Militares das Forças Armadas;
- Trabalhadores de empresas privadas.
Além disso, é necessário atentar para os limites de idade e os prazos de parcelamento ao negociar o crédito consignado. Ainda assim sua contratação é, em geral, simples e rápida.
Pessoas com CPF restrito no SPC ou na Serasa também podem solicitar este empréstimo, visto que os bancos não têm essas instituições de proteção ao crédito como empecilhos.
Documentos necessários para contratar crédito consignado
Em geral, exigem-se os seguintes documentos para a contratação do crédito consignado:
- CPF;
- Documento de identificação contendo foto (RG/CNH);
- Comprovante de renda;
- Contracheque atual;
- Para os aposentados, deve ser apresentado um documento que comprove a conta no banco em que o valor do crédito vai ser depositado.
Quais são as vantagens do crédito consignado?
Este crédito é indicado para quem precisa de dinheiro em prazo curto e com taxas de juros acessíveis – estas têm um teto definido. Pode ser utilizado para diferentes fins.
Mas atenção: o empréstimo não pode ultrapassar 35% do valor mensal do salário, da pensão ou da aposentadoria, sendo 5% descontados de um cartão de crédito especial.
Taxa de juros do crédito consignado
A taxa de juros do crédito consignado é cerca de dez vezes menor que as de outras modalidades de empréstimo, tal como o cheque especial e o cartão de crédito – estas apresentam juros altíssimos e, caso não se tenha cuidado com os gastos, as dívidas podem se tornar impagáveis.
Como dito, a taxa de juros desta operação financeira possui um limite, que está atrelado aos custos do contrato, conhecido como Custo Efetivo Total (CET).
Mas por que a taxa de juros do consignado é tão baixa? Um dos grandes fatores é que a instituição financeira praticamente não corre riscos, tendo a garantia de receber o pagamento das parcelas, as quais são debitadas automaticamente todos os meses na renda do tomador do empréstimo.
Assim, mediante o empréstimo por consignação, quem solicita o empréstimo não vai entrar no dispendioso crédito rotativo.
Condições de pagamento do crédito consignado
Cabe dizer que o consignado pode ser quitado em:
- Até 96 meses para servidores públicos;
- Até 72 meses para aposentados e pensionistas do INSS.
Conforme as novas regras, podem ser solicitados no máximo 9 empréstimos por beneficiário do INSS, ao contrário dos 6 anteriormente estabelecidos. Servidores públicos estão autorizados a negociar créditos quando quiserem, desde que haja margem.
O crédito pode cair na conta em algumas horas, caso a documentação seja aprovada pela instituição financeira e a averbação corra bem.
Pode-se realizar a migração do empréstimo para outra instituição, mas o montante é enviado em um prazo limite de três semanas.
A seguir, veremos o que é e como funciona a simulação do crédito consignado.
Por que é importante fazer a simulação do crédito consignado?
A simulação do crédito consignado pode ser realizada de forma online, em sites de instituições financeiras.
Geralmente, o usuário fornece o valor de que precisa e seleciona o número de parcelas, informando em seguida seus dados pessoais. A partir disso, será realizado o cálculo do crédito disponível.
Caso você tenha dúvidas, pode entrar em contato com um consultor financeiro de uma instituição financeira.
É indicado fazer comparações entre taxas e propostas de diferentes instituições antes de decidir onde, de fato, vai se dar a solicitação do crédito consignado.
Além disso, o recomendável é só contratar o crédito consignado quando realmente for necessário. Para isso, utilize a nossa Planilha da Vida Financeira e faça um bom planejamento financeiro antes de recorrer a qualquer empréstimo.
