Instituições financeiras: saiba o que são e conheça as principais do Brasil

As instituições financeiras estão presentes no dia a dia de toda a população e apresentam um papel essencial dentro do arcabouço do Sistema Financeiro Nacional.

As instituições financeiras são elas as responsáveis por intermediar o fluxo de recursos entre agentes superavitários (que têm dinheiro disponível para investir ou emprestar) e deficitários (que precisam de crédito para financiar suas atividades).

Apesar de muitas vezes serem associadas apenas aos bancos, essas entidades abrangem uma variedade de formatos e finalidades.

Por essa razão e, para entender melhor como elas funcionam e impactam os vários setores da economia, é hora de saber o que são essas instituições financeiras e quais são os principais exemplos.

O que são instituições financeiras?

As instituições financeiras são responsáveis pela captação de recursos e concessão de crédito na sociedade, além de atuarem também na intermediação da compra e venda de valores mobiliários.

Em suma, essas instituições possuem como principal papel captar os recursos dos agentes superavitários, e então emprestá-los para os agentes deficitários. Esta transferência contribui para o desenvolvimento da economia nacional.

Imagine, por exemplo, que um empresário possui a intenção de construir um shopping center em sua cidade.

Este shopping, obviamente, irá trazer empregos. Tanto em seu processo de construção, quanto quando o mesmo estiver em funcionamento.

Intermediação financeira: clique e entenda a sua importância

Ao mesmo tempo, este shopping possui a capacidade de estimular o consumo na cidade. Favorecendo, dessa forma, o progresso econômico.

Este empresário, no entanto, não possui recursos suficientes para construir todo o empreendimento. É neste momento que entra o papel de uma instituição financeira.

O empresário pode acessar uma instituição para captar recursos e então colocar em prática o seu projeto. Emitindo, por exemplo, um CRI, que é um título de dívida.

Em troca da concessão do crédito, esta instituição financeira espera receber os juros da dívida.

Quando o projeto é bem planejado e bem executado, os lucros do empresário são mais que suficientes para pagar os juros da dívida. Assim, esta se torna uma situação favorável para todos os agentes envolvidos.

Portanto, é com esse intuito que essas instituições operam no mercado.

Qual a função de uma instituição financeira?

As instituições financeiras oferecem para os agentes superavitários, aqueles que possuem poupança e para os deficitários, aqueles que necessitam de recursos, uma infinidade de serviços.

Dessa maneira, essas instituições podem realizar desde uma simples compensação bancária, até gerenciar os recursos de um cliente ou empresa.

Assim, o principal papel das instituições financeiras no mercado é a intermediação das negociações entre os agentes da economia.

Com isso, elas têm por função disponibilizar empréstimos, financiamentos e produtos de investimentos aos seus clientes, que podem acessar diversos serviços a partir de uma única conta.

Portanto, se você precisar pagar uma conta, realizar uma transferência, alocar seus recursos em uma aplicação de renda fixa ou renda variável, irá passar por uma instituição financeira, que poderá ser desde um banco tradicional até uma fintech.

Desde 2020, o Pix se consolidou como a principal ferramenta de transferências no Brasil. Em 2025, o sistema já conta com agendamento recorrente, Pix automático e testes com uso internacional.

Quais os tipos de instituições financeiras?

As instituições financeiras são classificadas em bancárias e não bancárias, conforme sua estrutura de atuação e autorização de funcionamento:

Instituições financeiras bancárias

As instituições financeiras bancárias são aquelas autorizadas a captar depósitos à vista do público, ou seja, o dinheiro disponível em conta corrente que pode ser movimentado a qualquer momento. Elas operam como intermediadoras diretas do sistema monetário.

Entre os principais exemplos estão:

• Bancos comerciais: instituições que atuam com operações de curto e médio prazo, tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Oferecem contas, cartões, empréstimos, financiamentos e serviços gerais.
  
• Bancos múltiplos: estruturas que combinam diferentes carteiras, como comercial, investimento, desenvolvimento e imobiliária. Ex: Itaú Unibanco e Bradesco.
  
• Caixas econômicas: com foco em poupança, crédito imobiliário e programas sociais. Exemplo notável: Caixa Econômica Federal.
  
• Bancos cooperativos: ligados a cooperativas de crédito, como o Sicredi e o Sicoob.
  
• Bancos de desenvolvimento: especializados em financiamento de longo prazo para projetos estruturantes. Exemplo: Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES).
  

Instituições financeiras não bancárias

Já as instituições financeiras não bancárias não podem captar depósitos à vista, mas operam com outras formas de captação e concessão de crédito. Elas são vitais para setores específicos do sistema financeiro.

Os principais tipos incluem:

• Financeiras (sociedades de crédito, financiamento e investimento): oferecem crédito direto ao consumidor, especialmente por meio de carnês e financiamentos de bens duráveis.
  
• Corretoras e distribuidoras de valores mobiliários: intermediam a compra e venda de ações, títulos públicos e privados.
  
• Companhias de leasing: realizam arrendamento mercantil de bens.
  
• Sociedades de fomento mercantil (factoring): compram direitos creditórios de empresas.
  

Cooperativas de crédito: entidades associativas que prestam serviços financeiros a seus cooperados.

Qual a diferença entre instituição financeira e banco?

Embora todo banco seja uma instituição financeira, o inverso nem sempre é verdadeiro. A principal diferença está na captação de depósitos à vista: apenas os bancos podem fazê-lo, pois têm autorização para movimentar recursos diretamente do público em contas correntes.

Ou seja, uma corretora, uma cooperativa de crédito ou uma financeira são exemplos de instituições financeiras que não têm todas as permissões atribuídas a um banco comercial ou múltiplo.

As instituições financeiras são seguras?

Sim, desde que estejam autorizadas e reguladas pelos órgãos competentes. No Brasil, o principal mecanismo de proteção ao investidor é o Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, em caso de quebra de bancos ou financeiras.

Além disso, o Banco Central e a CVM fiscalizam continuamente a atuação dessas entidades, exigindo níveis adequados de capital, liquidez e controles internos. No caso das instituições financeiras oficiais, como Banco do Brasil e Caixa, há ainda o respaldo do Tesouro Nacional.

Exemplos de Instituições financeiras brasileiras

Existe uma série de instituições financeiras oficiais federais que compõem o Sistema Financeiro Nacional (SFN).

Mas o que seriam essas instituições financeiras oficiais federais?

São instituições que possuem o governo em sua composição acionária, como acionista controlador. São, portanto, consideradas empresas estatais. Elas se submetem às mesmas legislações dos seus pares privados.

No entanto, ao menos na teoria, elas deveriam desempenhar também um papel social. Ou seja, financiar de forma mais expressiva o desenvolvimento do país.

Alguns exemplos de instituições financeiras oficiais federais são:

• BNDES
• Caixa Econômica Federal
• Banco do Brasil

Na prática, no entanto, o que se vê é que muitas instituições fogem do seu propósito inicial.

Além disso, por possuírem o controle estatal, é comum que essas companhias apresentam um grau de efetividade menor do que os seus pares privados.

Um grande exemplo deste fato é o Banco do Brasil, que em 2025 mantém presença relevante no crédito rural e programas sociais, mas ainda apresenta rentabilidade inferior à de grandes bancos privados como Itaú e Bradesco.

Outras instituições financeiras

As demais instituições financeiras são todas aquelas geridas pela iniciativa privada. Elas são divididas em basicamente dois tipos:

1. As capazes de conceder crédito
2. As que não possuem permissão para conceder crédito

Aquelas que são capazes de conceder crédito são as mais conhecidas pela sociedade como um todo. O maior exemplo são os bancos comerciais.

Entretanto, existem outras instituições que se enquadram nessa classificação, como os bancos de investimentos e as cooperativas de crédito.

Por outro lado, as instituições não têm a capacidade de conceder crédito são empresas que atuam somente na intermediação dos negócios. O maior exemplo de instituição deste tipo são as corretoras de valores.

As corretoras agem como intermediárias nas operações em bolsa de valores, principalmente, tornando-as possíveis e mais efetivas. Dessa forma, são responsáveis por intermediar a compra e venda de ações e outros produtos de investimentos.

Fica claro, portanto, o papel essencial que as instituições financeiras desenvolvem no Sistema Financeiro Nacional e no país como um todo.

Contudo, o Brasil conta com uma ampla gama de instituições financeiras, tanto públicas quanto privadas, operando em diferentes segmentos. Alguns exemplos relevantes em 2025 incluem:

• Bancárias:
  
  • Itaú Unibanco: maior banco privado do país.
    
  • Banco do Brasil: estatal de grande presença no setor agrícola e varejo bancário.
    
  • Caixa Econômica Federal: especializada em habitação e programas sociais.
    
  • BTG Pactual: banco de investimento com forte presença digital.
    
  • Bradesco: um dos maiores conglomerados financeiros do Brasil.
    
• Não bancárias:
  
  • XP Investimentos: plataforma de investimentos com corretora própria.
    
  • Nubank: apesar de se consolidar como banco múltiplo, ainda opera com lógica de fintech.
    
  • BMG Financeira: tradicional em crédito consignado.
    Stone e PagSeguro: atuam em meios de pagamento e crédito para pequenos negócios.
    

Conclusão

Compreender o conceito de instituição financeira oficial, os diferentes tipos de bancos, e o que caracteriza um banco múltiplo ou diferencia um banco financeiro de um banco comercial, é essencial para investidores e agentes econômicos que lidam com o sistema financeiro.

A correta avaliação das instituições com as quais se relaciona, sejam instituições financeiras de 1ª linha, fintechs emergentes ou cooperativas regionais, contribui para decisões mais seguras e alinhadas com objetivos de longo prazo.