Com o passar dos anos, surgiram no Brasil novas modalidades de crédito, tanto para pessoas jurídicas como para pessoas físicas. Uma dessas modalidades é a home equity.
O home equity ainda não é tão popular no Brasil como em outros lugares, mas sua utilização vem crescendo. Esta modalidade permite que o pagamento seja realizado em um prazo elástico e com juros razoáveis.
O que é home equity?
Home equity é uma forma de crédito com garantia de imóvel. Com ele, o credor do empréstimo recebe, do devedor, um imóvel para garantia pela operação, tornando-se dono dele até que se pague a dívida.
Assim, se dá um processo de alienação fiduciária com garantia de imóvel. O devedor transfere o imóvel para o nome do credor até que todas as parcelas da dívida sejam quitadas, acordo estabelecido contratualmente.
Dessa forma, ao final do pagamento, o imóvel retorna para o nome do dono original, desde que ele pague corretamente o financiamento.
Como funciona o empréstimo home equity?
Esse empréstimo surgiu no Brasil em meados dos anos 2000, quando já era mais conhecido em outros países. Normalmente, suas características são as seguintes: os juros são baixos, constituindo, em geral, menos de 2% mensais, e é possível realizar o pagamento com 24 até 80 parcelas.
Nos Estados Unidos, certas financiadoras permitem que a primeira parte seja quitada depois de 3 anos, o que é arriscado no sentido de que o devedor pode acabar se endividando.
Já quem pede o empréstimo pode utilizar o dinheiro da maneira que desejar, seja para aplicações mais pessoais ou para aquelas de natureza profissional.
Algumas possibilidades de utilização são:
- Investimento em negócios;
- Conseguir capital de giro;
- Construir ou reformar;
- Quitar dívidas;
- Viajar.
Qual a diferença entre home equity e hipoteca?
Home equity e hipoteca tradicional são modalidades de empréstimo com imóvel como garantia, mas não são a mesma coisa. Entretanto, considera-se que o home equity é uma forma de hipoteca.
A diferença entre home equity e hipoteca tradicional consiste na maneira como o contrato é cumprido:
- Home equity: a financiadora detém o imóvel por alienação fiduciária enquanto a totalidade da dívida não for paga;
- Hipoteca: o imóvel ou a propriedade continua como propriedade do credor. Isso representa problemas na esfera judicial, no sentido de as financeiras conseguirem receber a quantia liberada em casos de inadimplência.
Por isso, pode-se dizer que o home equity é um tipo de garantia mais sólida do que a hipoteca, já que a sua execução em caso de inadimplência não precisa passar por um processo burocrático. No final das contas, isso resulta em uma cobrança de juros menores.
Como fazer empréstimo pelo home equity?
Para conseguir este empréstimo, é necessário possuir um imóvel quitado em seu nome, visto que ele se baseia na garantia de imóvel. Normalmente, o passo a passo dentro de um processo de crédito como esse é: em primeiro lugar, a financiadora recebe um imóvel de uma pessoa física como garantia.
Em seguida, a financiadora libera para essa pessoa a quantia solicitada, na conta-corrente, sem necessidade de haver uma finalidade específica.
Por fim, o imóvel permanece em nome da financiadora até que a última parcela do empréstimo seja paga. Então, o imóvel volta para o nome do ex-dono.
Quais são os riscos e regras do home equity?
Por ser garantido por um bem físico, o risco desse tipo de crédito é menor. Mas, por outro lado, existindo a inadimplência, o devedor pode chegar a perder o seu imóvel como parte do processo de execução da dívida.
Conforme a financiadora, as regras do home equity variam de acordo com o valor mínimo do imóvel, assim como valores mínimo e máximo do empréstimo.
Dessa forma, o comprometimento de renda do devedor no pagamento de cada mensalidade também pode variar, ficando, em geral, entre 25% e 30%.
Sendo assim, para que o imóvel dado em garantia não seja perdido, é necessário que o tomador do empréstimo mantenha um bom planejamento financeiro para pagar as parcelas de sua dívida.
Quais as vantagens e desvantagens do home equity?
Uma das características do home equity são os juros baixos, por conta da garantia do imóvel, e a acaba tendendo a custar menos para as pessoas.
Dessa forma, contratar um empréstimo nesta modalidade é vantajoso para quem pretende pagar taxas mais baixas em prazos mais longos.
Por fim, uma das poucas e talvez a principal desvantagem do home equity é a exigência prévia de alguns trâmites que tem um custo relativamente alto.
Estes trâmites devem ser pagos antes mesmo da concessão do crédito. A avaliação do imóvel e despesas com o cartório são exemplos deste processo, e podem acabar custando até R$2 mil.
Você ainda tem alguma dúvida sobre como funciona o Home Equity? Faça um comentário abaixo para que possamos tirar as suas dúvidas.
