Segundo a 8ª Edição do Raio X do Investidor, divulgado pela Anbima, 10% da população brasileira ainda investe apenas na poupança, enquanto outros 12% economizam sem investir nada. Esses números mostram que ainda há uma falta de conhecimento muito grande no mundo dos investimentos, o que resulta em bilhões de reais perdendo poder de compra ano após ano.
Para entender quanto custa não saber investir, basta fazer as contas. Vamos usar um exemplo prático: R$ 10 mil aplicados por 5 anos em diferentes opções.
Nas simulações a seguir, vamos considerar rentabilidades históricas reais do período 2019-2024, com desconto de Imposto de Renda quando aplicável (tabela regressiva de 22,5% a 15% conforme o prazo). Para aportes mensais, utilizamos a capitalização composta mês a mês.
R$ 10 mil investidos na poupança por 5 anos
- Rentabilidade acumulada: aproximadamente 34% no período
- Valor final: aproximadamente R$ 13.400
- Rendimento: cerca de R$ 3.400
- Problema: Inflação acumulada no período foi de cerca de 30%, então o ganho real foi de apenas 4% em 5 anos (menos de 1% ao ano)
R$ 10 mil investidos no Tesouro Selic por 5 anos
- Rentabilidade bruta acumulada: aproximadamente 95% no período
- Desconto de IR: tabela regressiva vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Para 5 anos, a alíquota é de 15%
- Rentabilidade líquida após IR: aproximadamente 78%
- Valor final: aproximadamente R$ 17.900 (já descontado IR)
- Rendimento: cerca de R$ 7.900
- Diferença para poupança: R$ 4.500 a mais
R$ 10 mil investidos em CDB 100% do CDI por 5 anos
- Rentabilidade bruta acumulada: cerca de 93% no período
- Desconto de IR: mesma tabela regressiva do Tesouro (15% para 5 anos)
- Rentabilidade líquida após IR: aproximadamente 72%
- Valor final: aproximadamente R$ 17.200 (já descontado IR)
- Rendimento: cerca de R$ 7.200
- Diferença para poupança: R$ 3.800 a mais
O efeito dos juros compostos
Quem deixou R$ 10 mil na poupança entre 2019 e 2024 perdeu entre R$ 3.400 e R$ 4.500 em comparação aos investimentos básicos de renda fixa ou aporte em fundos imobiliários.
Se levássemos em conta aportes mensais de R$ 500 ao longo dos 5 anos, essa falta de conhecimento custaria ainda mais caro, entre R$ 6.700 e R$ 7.900.
Isso é explicado pelo efeito dos juros compostos, que podem trabalhar a seu favor ou contra você:
- Contra você (inflação na poupança): A inflação acumulada de 2019 a 2024 foi de aproximadamente 30%. A poupança, nesse mesmo período, rendeu cerca de 34%. Parece bom? Não é. Seu ganho real foi de apenas 4% em 5 anos, ou menos de 1% ao ano.
- A seu favor (Tesouro Direto): Os mesmos R$ 10 mil no Tesouro Selic cresceram cerca de 79% no período, resultando em ganho real de aproximadamente 49% acima da inflação. Isso é mais de 12 vezes o ganho real da poupança.
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