{"id":496342,"date":"2023-12-07T08:00:00","date_gmt":"2023-12-07T11:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.suno.com.br\/noticias\/colunas\/marco-lopes\/\/"},"modified":"2023-12-07T00:00:28","modified_gmt":"2023-12-07T03:00:28","slug":"complexo-problema-parcelado-sem-juros","status":"publish","type":"suno_column","link":"https:\/\/www.suno.com.br\/noticias\/colunas\/luciano-fantin\/complexo-problema-parcelado-sem-juros\/","title":{"rendered":"O complexo problema do \u201cparcelado sem juros\u201d\u00a0"},"content":{"rendered":"<p>Recentemente, temos acompanhado uma mir\u00edade de artigos, propagandas, lives, reportagens, etc. sobre o quent\u00edssimo tema do \u201c<strong>parcelado sem juros<\/strong>\u201d (PSJ), tema que acaba gerando at\u00e9 mesmo intensa emo\u00e7\u00f5es em alguns posicionamentos.<\/p>\t<div class=\"wrapper-featured-image\">\n\t\t<figure class=\"spotlightImg\">\n\n\t\t\t<picture>\n\t\t\t\t<source media=\"(max-width: 768px)\" srcset=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2019\/12\/77e39cf3-ballots-1195084_1920-400x200.webp\">\n\t\t\t\t<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"newsContent__article__imgCapa lazyloadDisabled \" src=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2019\/12\/77e39cf3-ballots-1195084_1920-800x450.webp\" width=\"800\" height=\"450\" alt=\"O complexo problema do \u201cparcelado sem juros\u201d\u00a0\" fetchpriority=high \/>\n\t\t\t<\/picture>\n\n\t\t\t<figcaption class=\"wp-caption-text wp-caption-text--show\">Juros. Foto: Pixabay<\/figcaption>\n\t\t<\/figure>\n\t<\/div>\n\n\n\n\n\n\t<p>\n\t\t<a href=\"https:\/\/lp.suno.com.br\/planilha-da-vida-financeira\/\" target=\"_blank\" data-element=\"shortcode-suno-banner\" title=\"Banner SUNO, clique e saiba mais\">\n\t\t\t<picture>\n\t\t\t\t<source media=\"(max-width: 500px)\" srcset=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/400x300-Planilha-vida-financeira-true.png\">\n\t\t\t\t<img class=\"newsContent__article__imgCapa newsContent__article__imgCapa--banner\"\n\t\t\t\t\tsrc=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/1420x240-Planilha-vida-financeira-true.png\"\n\t\t\t\t\tdata-promo-id=\"106682\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\twidth='1420' height='240'\t\t\t\t\talt=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/1420x240-Planilha-vida-financeira-true.png\"\n\t\t\t\t>\n\t\t\t<\/picture>\n\t\t<\/a>\n\t<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n<p>Muita gente, conhecedora do assunto, tem se pronunciado com excel\u00eancia a esse respeito. Gostaria de contribuir neste texto, com uma vis\u00e3o t\u00e9cnica de quem atende h\u00e1 muitos anos o mercado das fintechs, em especial emissores e credenciadores, a partir da experi\u00eancia com nossos clientes.<\/p>\n\n\n\n<p>Gosto muito daquela frase que diz que \u201cPara todo problema complexo h\u00e1 sempre uma reposta simples, geralmente errada\u201d. Este caso do <strong>PSJ<\/strong> n\u00e3o \u00e9 diferente. Sob a estrita \u00f3tica financeira, todos sabemos que inexiste de fato parcelado \u201csem juros\u201d. Um fluxo de pagamentos, por exemplo de 12 parcelas fixas mensais, num ambiente com uma <strong>taxa b\u00e1sica de juros<\/strong> de 12,25% a.a., pressup\u00f5e juros embutidos e um valor presente. Ou seja, o lojista adiciona uma margem nas suas vendas. N\u00e3o existe almo\u00e7o<br>gr\u00e1tis. Dinheiro no tempo possui um valor intr\u00ednseco que \u00e9 remunerado pelos juros.<\/p>\n\n\n\n<p>Tomando o exemplo de um lojista, que adquire sua mercadoria a prazo, ele pagar\u00e1 juros ao se financiar junto a um banco, para fins de capital de giro, ou \u00e0 ind\u00fastria. Al\u00e9m disso, ele poder\u00e1 utilizar o mesmo fluxo de pagamentos PSJ, que concedeu ao cliente, e descontar junto ao credenciador (\u201cmaquininha\u201d) ou a uma institui\u00e7\u00e3o financeira. N\u00e3o haveria l\u00f3gica em, de um lado ele pagar juros e, de outro, n\u00e3o cobrar.<\/p>\n\n\n\n<p>Alguns lojistas oferecem o PSJ, mas alternativamente oferecem um desconto para pagamento \u00e0 vista, o que significa que h\u00e1 juros embutidos. Vale notar que. se o \u201c\u00e0 vista\u201d for via maquininha, o lojista sofrer\u00e1 um desconto do credenciador. \u201c\u00c0 vista\u201d, efetivo mesmo, somente em esp\u00e9cie ou pix diretamente ao lojista.<\/p>\n\n\n\t<p>\n\t\t<a href=\"https:\/\/lp.suno.com.br\/ebook-como-analisar-uma-acao\/\" target=\"_blank\" data-element=\"shortcode-suno-banner\" title=\"Banner SUNO, clique e saiba mais\">\n\t\t\t<picture>\n\t\t\t\t<source media=\"(max-width: 500px)\" srcset=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/03\/Ebook-Acoes-Mobile.jpg\">\n\t\t\t\t<img class=\"newsContent__article__imgCapa newsContent__article__imgCapa--banner\"\n\t\t\t\t\tsrc=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/03\/Ebook-Acoes-Desktop.jpg\"\n\t\t\t\t\tdata-promo-id=\"378302\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\twidth='1420' height='286'\t\t\t\t\talt=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/03\/Ebook-Acoes-Desktop.jpg\"\n\t\t\t\t>\n\t\t\t<\/picture>\n\t\t<\/a>\n\t<\/p>\n\n\n\n\n\n<p>Quantas vezes compramos pela Internet, e nos \u00e9 oferecido um desconto de 10% se pagarmos com Pix. Os que n\u00e3o oferecem desconto preferem pagar os<strong> juros da antecipa\u00e7\u00e3o<\/strong>, que sair\u00e3o mais em conta que o desconto ao cliente, ou se possuem <strong>capital de giro<\/strong> suficiente, preferem manter os fluxos at\u00e9 os vencimentos, dado o ganho com os juros (margem) embutidos nesses fluxos.<\/p>\n\n\n\n<p>Sob a estrita \u00f3tica do <strong>mercado brasileiro<\/strong>, o PSJ caiu no gosto da popula\u00e7\u00e3o, que n\u00e3o se importa com os juros ali embutidos, mas precisa saber se as parcelas \u201ccaber\u00e3o ou n\u00e3o no bolso\u201d. Portanto, tornou-se uma ferramenta imprescind\u00edvel de controle financeiro na <strong>economia popular<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Mas h\u00e1 um lado mais perverso do PSJ, no Brasil. Ele \u00e9 largamente utilizado para pagar arroz, feij\u00e3o, frango, carne, para milh\u00f5es de fam\u00edlias. As consequ\u00eancias dessa din\u00e2mica social da renda das fam\u00edlias mais pobres deveriam ser entendidas e levadas em considera\u00e7\u00e3o, antes de se promoverem ajustes que possam prejudicar grande parte da j\u00e1 combalida popula\u00e7\u00e3o carente.<\/p>\n\n\n\n<p>Idealmente, n\u00e3o deveria haver inger\u00eancias regulat\u00f3rias sobre quest\u00f5es que possam ser resolvidas pelo pr\u00f3prio mercado, concorrencialmente. Isso significa que que \u201ctabelamentos\u201d de juros, tarifas ou \u201crestri\u00e7\u00f5es\u201d de quantidade de fluxos n\u00e3o contribuem para o desenvolvimento de um <strong>livre mercado<\/strong>. A concorr\u00eancia saud\u00e1vel deveria dar conta do recado.<\/p>\n\n\n\n<p>Por outro lado, a <strong>educa\u00e7\u00e3o financeira<\/strong> deveria ser incentivada, por meio da exig\u00eancia de divulga\u00e7\u00e3o, por parte dos agentes que vendem PSJ, da taxa de juros embutida no fluxo. Assim como foi criada a obriga\u00e7\u00e3o de as institui\u00e7\u00f5es financeiras divulgarem o CET (custo efetivo total) de um empr\u00e9stimo, que inclui tarifas e descontos embutidos, o mesmo deveria ocorrer para uma maior transpar\u00eancia do PSJ. Alternativamente, poder-se-ia determinar que fosse sempre oferecida uma op\u00e7\u00e3o de pagamento \u00e0 vista, com desconto.<\/p>\n\n\n\t<p>\n\t\t<a href=\"https:\/\/lp.suno.com.br\/planilha-da-vida-financeira\/\" target=\"_blank\" data-element=\"shortcode-suno-banner\" title=\"Banner SUNO, clique e saiba mais\">\n\t\t\t<picture>\n\t\t\t\t<source media=\"(max-width: 500px)\" srcset=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/400x300-Planilha-vida-financeira-true.png\">\n\t\t\t\t<img class=\"newsContent__article__imgCapa newsContent__article__imgCapa--banner\"\n\t\t\t\t\tsrc=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/1420x240-Planilha-vida-financeira-true.png\"\n\t\t\t\t\tdata-promo-id=\"383123\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\twidth='1420' height='240'\t\t\t\t\talt=\"https:\/\/files.sunoresearch.com.br\/n\/uploads\/2023\/04\/1420x240-Planilha-vida-financeira-true.png\"\n\t\t\t\t>\n\t\t\t<\/picture>\n\t\t<\/a>\n\t<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Recentemente, temos acompanhado uma mir\u00edade de artigos, propagandas, lives, reportagens, etc. sobre o quent\u00edssimo tema do \u201cparcelado sem juros\u201d (PSJ), tema que acaba g&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":267,"featured_media":47741,"template":"","tags":[305],"class_list":["post-496342","suno_column","type-suno_column","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","tag-educacao-financeira"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.4 - 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