{"id":310762,"date":"2022-10-22T08:00:10","date_gmt":"2022-10-22T11:00:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.suno.com.br\/noticias\/colunas\/marco-lopes\/\/"},"modified":"2022-10-21T23:23:01","modified_gmt":"2022-10-22T02:23:01","slug":"open-data-para-politicas-de-credito-mais-abrangentes-e-inclusivas","status":"publish","type":"suno_column","link":"https:\/\/www.suno.com.br\/noticias\/colunas\/daniel-mendes\/open-data-para-politicas-de-credito-mais-abrangentes-e-inclusivas\/","title":{"rendered":"Open Data para pol\u00edticas de cr\u00e9dito mais abrangentes e inclusivas"},"content":{"rendered":"

H\u00e1 d\u00e9cadas o Brasil tem vivido um dilema na \u00e1rea de cess\u00e3o de cr\u00e9dito em que pessoas de todas as camadas da sociedade, assim como tamb\u00e9m empresas de todos os portes, t\u00eam enfrentado grande dificuldade no acesso a linhas de cr\u00e9dito<\/strong> com taxas de juros aceit\u00e1veis. Recente pesquisa da Associa\u00e7\u00e3o Nacional de Executivos (ANEFAC) demonstrou que de 2021 para 2022 a taxa de juros<\/a> m\u00e9dia para pessoa f\u00edsica<\/a> apresentou aumento de 28,51% em apenas um ano. Essa dificuldade de acesso ao cr\u00e9dito justo agrava-se conforme aumenta as necessidades trazidas pelos recome\u00e7os causados pela crise. Mesmo n\u00e3o endividadas, pessoas de baixa renda ou empresas recentes n\u00e3o possuem um score de cr\u00e9dito<\/a> suficiente e acabam sendo negadas ou sujeitas ao pagamento de juros abusivos.<\/p>\n\t

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Os mecanismos de an\u00e1lise de risco<\/a> cr\u00e9dito<\/strong> mais utilizados por empresas e institui\u00e7\u00f5es financeiras<\/a>, oferecidos por bureaus de cr\u00e9dito, s\u00e3o baseados prioritariamente na an\u00e1lise do hist\u00f3rico financeiro ou de pagamentos de d\u00edvidas do passado. Desde o atraso no pagamento de uma conta de celular at\u00e9 a inadimpl\u00eancia nas parcelas do cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Esses registros somam ou diminuem pontos na contagem de um Score de Cr\u00e9dito tradicional. Pessoas f\u00edsicas e pequenas empresas<\/strong> que ainda n\u00e3o movimentam capital ou n\u00e3o possuem uma conta banc\u00e1ria, obviamente n\u00e3o possuem registros de pagamentos e por isso contam um Score de Cr\u00e9dito baixo, sendo impedidas de iniciarem sua vida financeira ou viabilizar seu pequeno neg\u00f3cio, independente da austeridade, capacidade de pagamento<\/a> ou potencial de crescimento.<\/p>\n

Segundo estudo da Confedera\u00e7\u00e3o de Com\u00e9rcio (CNC)<\/strong>, de agosto de 2022, mais de 71% dos brasileiros encontram-se endividados e 28,7% das fam\u00edlias t\u00eam as contas b\u00e1sicas atrasadas, com grande destaque para as d\u00edvidas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito. Isso evidencia que os mecanismos de an\u00e1lise de risco de cr\u00e9dito<\/a><\/strong> tradicionais que as principais empresas e institui\u00e7\u00f5es financeiras utilizaram at\u00e9 agora falharam ou n\u00e3o foram abrangentes o suficiente para predizer os bons ou maus clientes. Verificar exclusivamente o passado recente de adimpl\u00eancia ou falta de pagamentos de pessoas e empresas certamente pode evitar preju\u00edzos pontuais, mas n\u00e3o tem se mostrado um meio eficaz nem o suficiente para decidir o potencial bom pagador para escalar a opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito em qualidade de clientela nem sequer evitar altos \u00edndices de inadimpl\u00eancia.<\/p>\n

O caminho atual das empresas e institui\u00e7\u00f5es financeiras \u00e9 encontrar outros fatores externos que qualifiquem melhor estes tomadores de cr\u00e9dito e, al\u00e9m de seu passado financeiro, entender tamb\u00e9m seu potencial verdadeiro, sua idoneidade, comportamentos abonadores, avalia\u00e7\u00e3o dos consumidores perante o pequeno neg\u00f3cio, vida acad\u00eamica, a carreira, indicadores socioecon\u00f4micos do munic\u00edpio e do bairro, s\u00e3o alguns exemplos dentre diversos outros fatores que podem ser observados por meio de dados abertos, desde que bem trabalhados.<\/p>\n\t

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Outro dado interessante nos mostra a enorme oportunidade em ceder cr\u00e9dito para empresas no Brasil, devido ao n\u00famero de novas empresas que s\u00f3 cresce e prospera. Um estudo do Sebrae do final de 2022 indicou a abertura de 3,9 milh\u00f5es de novos empreendimentos formalizados, entre micro e pequenas empresas e MEIs<\/strong>, o que representa o crescimento de quase 20% em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 2.020. Mais de 30% dessas empresas abertas s\u00e3o de empreendedores iniciantes, justamente os que mais precisam acessar a linhas de cr\u00e9dito empresariais. No entanto, justamente os esses novos empreendedores tem negadas suas tentativas de acesso a cr\u00e9dito causada pela aus\u00eancia de dados hist\u00f3ricos que traz um baixo Score de Cr\u00e9dito. Esses empreendedores acabam aceitando ofertas de juros proibitivos, que s\u00f3 aumentam o risco de ficarem inadimplentes.<\/p>\n

Uma vis\u00e3o mais abrangente do consumidor \u00e9 necess\u00e1ria e \u00e9 proporcionada pela tecnologia de uso de Dados Abertos ou \u201cOpen Data<\/strong>\u201d, que ajuda as empresas a terem mecanismos de an\u00e1lise de risco de cr\u00e9dito mais efetivos e com isso aumentarem a lucratividade em suas opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito ao acertarem melhor quem s\u00e3o os bons clientes e evitarem os maus, diminuindo significativamente seus n\u00edveis e inadimpl\u00eancia. Tendo um mecanismo de an\u00e1lise de risco mais confi\u00e1vel os acordos tornam-se mais previs\u00edveis para as empresas que cedem cr\u00e9dito, e a tend\u00eancia certa \u00e9 que os bons pagadores parem ser punidos pelos preju\u00edzos causados pelos maus pagadores e o acesso a linhas de cr\u00e9dito com juros mais vantajosos seja vi\u00e1vel economicamente.<\/p>\n

Nesse cen\u00e1rio, entram em cena as an\u00e1lises de cr\u00e9dito alternativas, que verificam por meio do open data os dados abertos n\u00e3o sens\u00edveis que possam auxiliar a desvendar todo o Potencial de Pessoas e Empresas perante as centenas de informa\u00e7\u00f5es coletadas publicamente da internet e \u00edndices sociais p\u00fablicos. Uma \u201cvis\u00e3o da \u00e1guia\u201d proporcionada por dados alternativos como \u00edndices socioecon\u00f4micos de cidades e at\u00e9 bairros, informa\u00e7\u00f5es comportamentais, avalia\u00e7\u00f5es da empresa, not\u00edcias, carreira, demonstrativos financeiros, processos, resultados de busca, redes sociais, open banking<\/a><\/strong> e uma Infinidade de outras informa\u00e7\u00f5es e indicadores p\u00fablicos que contribuam para compor um score de cr\u00e9dito social. Trabalhados de forma adequada, a diferen\u00e7a de pontua\u00e7\u00e3o no score de cr\u00e9dito do cliente pode ser a diferen\u00e7a para as empresas acertarem seu p\u00fablico.<\/p>\n

Esses meios s\u00e3o mais efetivos para an\u00e1lise de cr\u00e9dito<\/a> de pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas e tornam as opera\u00e7\u00f5es de an\u00e1lise de risco de cr\u00e9dito mais escal\u00e1veis, e as empresas que adotam antes possuem uma vis\u00e3o mais ampla dos potenciais clientes proporcionada por algoritmos de intelig\u00eancia artificial alimentados de centenas de dados capazes de enxergar melhor uma Nova Clientela antes que os concorrentes o fa\u00e7am. Os novos consumidores que antes eram negados pelos mecanismos de an\u00e1lise de cr\u00e9dito tradicionais se tornam a nova gera\u00e7\u00e3o de bons clientes. A detec\u00e7\u00e3o do potencial mau pagador tamb\u00e9m auxilia as empresas a controlarem seus n\u00edveis de inadimpl\u00eancia<\/strong> refor\u00e7ando o Ciclo Virtuoso de atrair bons clientes e evitar os potenciais inadimplentes, ajudando as opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito a tornem-se mais escal\u00e1veis em n\u00famero de clientes atendidos e em receita, al\u00e9m dos tang\u00edveis benef\u00edcios para pessoas e empreendedores que passam a ter melhores oportunidade para viabilizarem seus sonhos e objetivos atrav\u00e9s do cr\u00e9dito.<\/p>\n

Al\u00e9m dos ganhos operacionais e financeiros, as an\u00e1lises de cr\u00e9dito<\/strong> mais abrangentes usando dados abertos tamb\u00e9m s\u00e3o mais inclusivas socialmente impactantes, levando as empresas a causarem um grande efetivo melhoramento Social ao cederem melhores condi\u00e7\u00f5es e ofertas de cr\u00e9dito para consumidores de baixa renda, desbancarizados, micro empreendedores, MEI, pequenas empresas e outros que demonstram ter bom potencial e mesmo assim eram sub avaliados ou negados pelo sistema de cr\u00e9dito atual. Traz oportunidades para fam\u00edlias e empreendedores financiarem seus objetivos pessoais, e viabilizarem melhores condi\u00e7\u00f5es de vida e avan\u00e7os sociais.<\/p>\n

Essa reorganiza\u00e7\u00e3o das pol\u00edticas de cr\u00e9dito, a flexibiliza\u00e7\u00e3o respons\u00e1vel ao decidir quem tem ou n\u00e3o acesso ao cr\u00e9dito de forma mais justa por meio da tecnologia e dados vai de encontro com o que as empresas mais buscam na atualidade: tornarem-se mais socialmente respons\u00e1veis, diminuindo seu impacto ambiental, aprimorando sua rela\u00e7\u00e3o com as comunidades locais com um compromisso verdadeiro com a erradica\u00e7\u00e3o da pobreza. Essas preocupa\u00e7\u00f5es crescentes t\u00eam alavancado a onda ESG<\/a><\/strong> com empresas operando de acordo com os objetivos de desenvolvimento sustent\u00e1vel propostos pela organiza\u00e7\u00e3o das Na\u00e7\u00f5es Unidas.<\/p>\n

As pol\u00edticas de an\u00e1lise de risco de cr\u00e9dito<\/strong> mais respons\u00e1veis e inclusivas s\u00e3o fatores important\u00edssimos para que os objetivos de desenvolvimento sustent\u00e1vel sejam atingidos, para promovendo o acesso a condi\u00e7\u00f5es de vida mais dignas e maior chances de crescimento para toda a sociedade.<\/p>\n\t

\n\t\t\n\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/picture>\n\t\t<\/a>\n\t<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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